ביטוח מחלות קשות

אחד הביטוחים החשובים שמוצע ללקוחות הוא ביטוח מחלות קשות. יתרונו של הביטוח בכך שאינו מפצה לקוח על הוצאות שביצע, אינו דורש הוכחות על תשלומים כאלה ואחרים ואינו מצריך הוכחה על אי־יכולת לעבוד, הפיצוי הכספי יינתן למבוטח בעת גילוי מחלה קשה, וללא קשר לשימוש שיעשה בכסף על־ידי המבוטח.

מהם תנאי הפוליסה?

בעת גילוי מחלה קשה מתוך רשימת המחלות המפורטות בפוליסה, זכאי המבוטח לפיצוי בגובה סכום הביטוח שאותו רכש. סכום הביטוח מועבר אליו באופן חד־פעמי, ולא כקצבה חודשית, והוא אינו מותנה בהוכחה על הוצאות רפואיות, הפסד ימי עבודה או תשלומים אחרים הקשורים למחלה.

חלק מחברות הביטוח מציעות לצד הפוליסה המורחבת, גם פוליסה מצומצמת המציעה פיצוי כספי בגין מחלת הסרטן בלבד. בנוסף, קיימות פוליסות שבהן ניתנת למבוטח האפשרות להמשיך את הביטוח על חצי מסכום הפיצוי ובתנאים מסויימים, לאחר תשלום תביעה על מחלה.

תנאי הפוליסה משתנים מחברה אחת לאחרת, אך מהות הכיסוי נשארת זהה בכולן. בעת רכישת הפוליסה כדאי לבדוק את רשימת המחלות, הפרמיה לתשלום ותנאים נוספים מהותיים כמו תשלום נוסף בגין גילוי מחלה שנייה לדוגמה.

למי מתאים ביטוח מחלות?

ההצטרפות לביטוח מתאפשרת במרבית חברות הביטוח מגיל הלידה ועד גיל 64. כול אחד יכול להצטרף לביטוח ולרכוש את סכום הפיצוי המתאים לו. הכיסוי הביטוחי מסתיים ברוב חברות הביטוח בגיל 75, וישנן פוליסות שבהן סכום הביטוח פוחת בגיל מבוגר. פוליסות ותיקות יותר, מסתיימות בגיל מוקדם יותר.

חישוב הפרמיה החודשית

ישנם כמה קריטריונים אשר ישפיעו על הפרמיה החודשית לתשלום, כאשר הראשון שבהם הוא סכום הביטוח המבוקש. למבוטח ניתנת האפשרות לקבוע את סכום הביטוח עד לתקרה המרבית המוצעת בחברת הביטוח. ככל שסכום הביטוח גבוה יותר, כך גם הפרמיה. ישנן חברות אשר קבעו גם סכום מינימום לביטוח, שפחות ממנו לא ניתן לבטח.

גיל המבוטח גם כן משפיע על גובה הפרמיה, כך שככל שהמבוטח מבוגר יותר הפרמיה תהיה גבוהה יותר. בפוליסת מחלות, התעריף לנשים נמוך מאשר תעריף הגברים, וגם תעריף למעשנים גבוה מזה של מבוטחים שאינם מעשנים.

כול מבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות מלאה, אשר גם היא עשויה להשפיע על המחיר. בעיות רפואיות קיימות, היסטוריה רפואית, טיפולים רפואיים קודמים וכדומה, עשויים להשפיע על המחיר או אף לגרום לדחייה של הביטוח לגמרי. 

תקופת אכשרה

בעת הצטרפות לביטוח, קיימת לפוליסה תקופת אכשרה שעומדת ברוב חברות הביטוח על 90 יום (תקופת אכשרה למחלה שנייה שונה מאוד מחברה לחברה וכדאי לברר זאת לפני רכישת הפוליסה). הכוונה היא, שאם מתגלה מחלה במשך 90 הימים הראשונים לפוליסה, לא יהיה כיסוי לכך. סעיף זה נועד למנוע מצבים שבהם הבחירה להצטרף לביטוח נעשית עקב ידיעה מוקדמת על מחלה.

תקופת אכשרה למחלה שנייה משתנה בין החברות, והכוונה היא למשך הזמן שיעבור מגילוי המחלה הראשונה לשנייה, כאשר בזמן זה לא יקבל המבוטח פיצוי.

כפל ביטוח

אחד היתרונות החשובים של פוליסה לביטוח מחלות היא האפשרות לקבל פיצוי מכמה פוליסות במקביל. מבוטח אשר מעוניין בסכום ביטוח גבוה מהסכום המקסימלי בחברת ביטוח אחת, יכול לרכוש פוליסה נוספת בחברה אחרת (או יותר) והוא יהיה זכאי לפיצוי מלא מכל אחת מהן בהתאם לתנאי הפוליסה שרכש.

האתגרים העומדים בפני אדם אשר חלה במחלה קשה הם מגוונים ומורכבים. בנוסף לבעיה הרפואית שאיתה עליו להתמודד פיזית, נפשית ומנטלית, ישנן הוצאות כספיות שאינן רק רפואיות. סכום ביטוח גדול שיינתן למבוטח עשוי לעזור לו להתמודד עם חלק מהאתגרים הללו בקלות רבה יותר.