ביטוח סיעודי
מצב סיעודי עשוי להיגרם מסיבות שונות ועלול להימשך זמן רב, ואפילו לכל החיים. אדם אשר חלה או נפצע והגיע למצב שבו עליו לקבל טיפול סיעודי, יידרש להוצאות טיפול חודשיות גבוהות בין אם יאושפז בבית־חולים ובין אם יטופל בבית. לצורך כך, הציעו חברות הביטוח פוליסה לביטוח שתעניק פיצוי חודשי קבוע למשך פרק זמן ארוך אשר נקבע בפוליסה בעת רכישתה.
מהי ההגדרה לאדם סיעודי?
הן חברות הביטוח והן הביטוח הלאומי מודדים את יכולתו של אדם לתפקד בחיי היום־יום באמצעות מדד ה־ADL Activities of Daily Living והוא כולל בדיקה של שישה מדדים:
- ניידות – כאשר אדם מסוגל להתנייד ממקום למקום בכוחות עצמו.
- לקום ולשכב – כאשר אדם מסוגל לעבור ממצב של שכיבה לעמידה או מעמידה לשכיבה ללא כול עזרה.
- להתלבש ולהתפשט – כאשר אדם מסוגל ללבוש או להוריד פרטי לבוש שונים בכוחות עצמו.
- רחצה – כאשר אדם מסוגל להתקלח במקלחת או באמבטיה, וגם מסוגל להיכנס לתוכה בכוחות עצמו.
- אכילה ושתייה – כאשר אדם מסוגל לאכול ולשתות לבדו. אין הסעיף מתייחס להכנת האוכל אלא לפעולה האכילה והשתייה בלבד.
- שליטה על סוגרים – כאשר אדם מסוגל לשלוט על היציאות שלו ועל מתן שתן (שימוש בעזרה כמו טיטולים, סטומה או קטטר, אינם נחשבים כשליטה)
מדד נוסף שיש להתייחס אליו הוא מצב של תשישות נפש או אלצהיימר כאשר רוב חברות הביטוח עשויות לקבוע כי המבוטח זכאי לפיצוי בשל מצב זה ללא קשר לתוצאות מדדי ה־ADL.
סכום הפיצוי החודשי
סכום הפיצוי החודשי ייקבע בעת עריכת הביטוח על־ידי המבוטח. ניתן לרכוש בחברות הביטוח השונות סכום ביטוח הנע בין 1000–20000 ₪ לחודש. הפרמיה תתייקר ככל שסכום הפיצוי יהיה גבוה יותר כמובן.
משך הפיצוי
משך הפיצוי משתנה בין חברות הביטוח השונות ובין סוגי הפוליסות השונים המוצעים בהן.
- תחילה ניתן לבחור במשך תקופת ההמתנה, המתייחס לתקופה שבין קרות מועד הביטוח ועד לתחילת תשלום הפיצוי על־ידי חברת הביטוח. ניתן לבחור בתקופה קצרה שנעה לרוב בין 60–90 ימים לבין תקופה ארוכה של שלוש או חמש שנים.
- בפוליסות שבהן תחילת הפיצוי היא לאחר תקופת המתנה ארוכה של כמה שנים, הפיצוי יינתן לכול חיי המבוטח וללא הגבלת זמן.
- בפוליסות שבהן הפיצוי מתחיל לאחר כמה חודשים, ניתנת בחירה למשך הפיצוי שיינתן. ניתן לבחור בפיצוי של שלוש שנים (36 חודשים), חמש שנים (60 חודשים), 100 חודשים (כשמונה שנים וכמה חודשים) או ללא הגבלת זמן.
הפרמיה החודשית נקבעת גם לפי פרמטר זה, כאשר ככל שמשך הפיצוי ארוך יותר, כך הפרמיה גבוהה יותר. וככל שזמן ההמתנה ארוך יותר, כך הפרמיה נמוכה יותר.
למבוטח ניתנת האפשרות לשלב בין התוכניות בהתאם לפיצוי החודשי המבוקש ובהתאם לפרמיה החודשית שאותה הוא מעוניין לשלם.
קביעת הפרמיה החודשית
בנוסף לפרמטרים הרגילים של גיל המבוטח, מצב בריאותו, סכום הביטוח ומשך הפיצוי, ניתנת למבוטח בחירה נוספת המשפיעה על גובה הפרמיה החודשית.
- פרמיה משתנה – תעריף אשר משתנה כול חמש שנים עד שמתקבע בגיל 65.
- פרמיה קבועה – שאינה משתנה במשך כול תקופת הביטוח
- פרמיה משולבת – פרמיה משתנה כול שנה באופן מינורי ומתקבעת בגיל 65.
קיזוז מול פוליסות אחרות
פוליסה לביטוח סיעודי היא בין הפוליסות הבודדות שאין בה קיזוז מול פוליסות אחרות או גופים אחרים שמפצים את המבוטח בגין אותו אירוע. כלומר, מבוטח יכול לרכוש כמה פוליסות ביטוח שונות באותה חברה או בכמה חברות שונות, ולקבל פיצוי בכול אחת מהן לפי תנאי הפוליסה. כמו כן, אם מגיע למבוטח פיצוי באמצעות ביטוח סיעודי של קופת החולים ו/או ביטוח לאומי, הסכומים הללו יתווספו לפיצוי שיגיע לו באמצעות הפוליסה או הפוליסות בחברת הביטוח.
נכון להיום, לא ניתן לרכוש ביטוח סיעודי בחברות הביטוח. מי שברשותו ביטוח סיעודי משנים קודמות, מומלץ שישמור עליו. אם וכאשר תוצע האפשרות לרכישת ביטוח סיעודי, תמיד תהיה קיימת האפשרות להשוות בין התוכנית החדשה לישנה כדי להחליט מהי הפוליסה העדיפה ביותר.