קופת גמל להשקעה

בשונה מקופת גמל לתגמולים, המיועדת לעובדים שכירים או לעצמאים, קופת גמל להשקעה מיועדת לכלל הציבור, והיא מאפשרת לכול אדם, לחסוך איזה סכום שירצה, לאיזו תקופת זמן שירצה ועבור כול מטרה. כשחוקק חוק הפנסיה ב־2008, נקבע כי קופות הגמל יהיו סגורות למשיכה עד גיל 60.

סכום ההשקעה בקופת גמל

ברוב חברות הביטוח ובתי ההשקעות ישנו רף מינימום להשקעה של 100 ₪ לצורך פתיחת קופת הגמל. ההפקדה לקופה יכולה להיעשות באופן חודשי, או כהפקדה חד־פעמית של סכום גדול. ניתן לפתוח קופה להשקעה בתשלום חודשי בהוראת קבע ובנוסף, להפקיד הפקדות חד־פעמיות בעת הצורך (לדוגמה, סכום כסף מבר המצווה ניתן להוסיף לקופה עם הפקדות חודשיות קבועות). ניתן גם לשנות את גובה ההפקדה החודשית, להגדיל או להקטין בעת הצורך בהודעה כתובה לחברה.

תקרה ההפקדה השנתית לקופה עומדת היום על 70,913 ₪ (5,909 ₪ לחודש) עבור אדם. אם רוצים להפקיד סכום גדול יותר ניתן לפתוח תוכניות אפילו על־שם ילד קטין מתחת לגיל 18.

ההפקדות לקופה אינן מקנות הטבת מס (בשונה מקופת גמל לתגמולים).

נזילות הסכומים ומשיכה

היתרון הגדול ביותר של הקופה הוא נזילות הכספים הצבורים בה. בעת משיכת הכסף, אין קנס על פירעון מוקדם, והחוסך יידרש לשלם מס על הרווח הריאלי בסך 25% בלבד.

אם מעוניינים למשוך את הסכום כקצבה פטורה ממס (בשונה מקצבת פנסיה אשר מתייחסים אליה כהכנסה חודשית ומנכים ממנה מס), ניתן לעשות זאת מגיל 60 בלבד. הקצבה לא ניתנת ישירות מקופת הגמל להשקעה, ויש צורך לנייד את הכסף לקרן פנסיה או לביטוח פנסיוני וממנו למשוך את הקצבה החודשית.

דמי ניהול

בקופות הגמל כולן נקבעו דמי ניהול מקסימליים והם עומדים על 1.05% מסכום הצבירה השנתי ועוד 4% מסך ההפקדות החודשיות. כמובן, שניתן לפנות לחברה המנהלת להורדת דמי הניהול. אם נתנה החברה הנחה בדמי הניהול, ההנחה אמורה להימשך לפחות שנתיים שבהן לא ניתן להעלות את דמי הניהול אלא בשני מקרים:

1. בעת משיכה מלאה או חלקית של סכום הצבירה או ניוד הסכום לקופה אחרת או למסלול השקעה אחר באותה קופה.
2. אם נקבע מראש בתוך קופת הגמל מנגנון שינויים של דמי הניהול בהתאם לסכום הצבור, וזאת באישור רשות שוק ההון.

יתרונות נוספים לגמל להשקעה

בנוסף לנזילות הקופה, לגובה ההפקדה הגמיש ולמס רווח נמוך, ישנם יתרונות נוספים בשימוש באפיק השקעה זה למטרות שונות.

• קופת גמל להשקעה, ככל קופת גמל אחרת, ניתן לנייד בין החברות השונות ללא אירוע מס, וניתן לעבור גם בין אפיקי ההשקעה השונים לפי ההעדפה האישית.
• ניתן לקחת הלוואה על חשבון הכספים הצבורים בקופה כך שאין צורך במשיכת הכספים עצמם. סכום ההלוואה מחושב מתוך סכום הכסף בקופה והוא לא יעלה על 80% ממנו. תנאי ההלוואה והריביות משתנים כמובן מחברה לחברה אך לרוב מציעים תנאים טובים ומשתלמים.
• קופות הגמל פועלות בשקיפות מלאה וניתן לעקוב באתר החברה על הביצועים שלה. דוחות רבעוניים נשלחים ללקוח כמו גם דוח מסכם בכול סוף שנת מס.

אם יש צורך בפתיחת תוכנית חסכון לטווח קצר (חסכון לצורך טיול גדול או קנייה של רכב חדש לדוגמה), אם לא מעוניינים בהפקדות קבועות (למרות שניתנת גם האופציה הזו), אם רוצים שהכסף יהיה נזיל בכול זמן באופן חד־פעמי ומידי (ניתן למשוך בתוך ארבעה ימי עבודה), קופת גמל להשקעה יכולה להיות פתרון מצוין ואידיאלי למצבים אלו, והיא יכולה להתאים במיוחד לחסכונות עבור הילדים שלכם.