סדר תיק
מסלול החיים של כולנו מתחיל בנקודה מסוימת ומתפתח, כאשר אנו צפויים לעבור במהלך החיים שינויים רבים, חלקם צפויים וחלקם פחות. כחלק מההיערכות שלנו לאירועים בלתי צפויים אנו רוכשים פוליסות ביטוח שונות, כדי להגן על עצמנו מפני מגוון אירועים שעשויים להתרחש. אך מה קורה כאשר יש ברשותנו מספר פוליסות דומות שרכשנו או שיש לנו פוליסה המעניקה כיסוי אחד כאשר בפועל אנחנו זקוקים לכיסוי אחר לחלוטין. במאמר זה נדון בסוגיה זו בהרחבה.
ישנם כמה תחומים שבהם כדאי לעשות בדיקה של תיק הביטוח:
- ביטוח בריאות
במהלך השנים נעשו שינויים עצומים בסעיפי הביטוח השונים של ביטוחי הבריאות, עד לשינוי המהותי ביותר שחל בפברואר 2016, שבו הופסקה לחלוטין מכירת הפוליסה שהייתה קיימת דאז והופקה פוליסה חדשה לגמרי.
השינויים בביטוחי הבריאות נובעים משתי סיבות עיקריות: הראשונה היא התפתחות ענף הרפואה, פיתוח טכנולוגיות רפואיות חדשות, טיפולים חדשניים, תרופות ייחודיות וכדומה. השנייה היא התפתחות ענף ביטוחי הבריאות שהיה צריך להתאים את עצמו ולהרחיב את הכיסויים כך שיכללו גם את הפיתוחים החדשים, דבר שיצר נספחים והרחבות לפוליסות הקיימות.
בדיקת ביטוחי הבריאות תגלה תחילה האם יש כפל ביטוחים שניתן לצמצם. כמו כן, היא תבדוק האם הפוליסה מותאמת לכיסויים המוצעים היום, והאם יש נספחים חשובים ורלוונטיים שניתן להוסיף לעומת כיסויים ותיקים שאינם מעודכנים.
- ביטוח מחלות
פוליסות לביטוח מחלות קיימות כבר כמה עשרות שנים בשוק, ומהותן היא תשלום סכום ביטוח גדול וחד־פעמי במקרה של גילוי אחת מתוך רשימת המחלות המפורטות בפוליסה. הפוליסות הללו השתנו בכמה דרכים שכדאי לבדוק בעת סריקת התיק הביטוחי.
ראשית, רשימת המחלות הורחבה והתארכה, והיא כוללת בין 30–40 מחלות ומצבים שונים. הרשימות משתנות בין חברות הביטוח, ובעת ההשוואה כדאי לבדוק הן את הרשימה המוצעת והן את ההגדרות שלה.
שנית, ברוב חברות הביטוח רשימת המחלות חולקה לשלוש או ארבע רשימות קבועות, ובמקרה של גילוי מחלה מרשימה אחת, החברה מאפשרת את המשך הביטוח בסכום מופחת יותר גם במקרה שתתגלה מחלה נוספת מאחת הקבוצות האחרות.
השינוי האחרון בתחום ביטוח המחלות הוא האפשרות לרכוש פוליסה מצומצמת יותר תמורת פרמיה נמוכה יותר, אפשרות שלא הייתה קיימת במרבית חברות הביטוח בעבר. האפשרות לפוליסה מצומצמת יותר זולה, אך מאפשרת לעוד מבוטחים לרכוש את הכיסוי ולהרחיב את המעטפת הביטוחית שלהם.
- קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
אחד השינויים הדינמיים ביותר בחייו של אדם הוא מקום עבודתו. רובנו נחליף כמה מקומות עבודה במהלך השנים, השכר שלנו ישתנה ויגדל, חלקנו ישנה סטטוס לעצמאים ואילו אחרים ישנו אותו לשכירים. חוק הפנסיה משנת 2008 קבע כי לכול עובד שכיר חייב המעסיק להפריש כסף לתוכנית פנסיונית – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. עצמאים חויבו להפרשה כזו בשנת 2017.
ההפרשות לתוכנית פנסיונית מחושבות לפי השכר המדווח, אך אם לא נעשה דיווח לחברת הביטוח, השכר יישאר כפי שהיה כשנפתחה התוכנית. בדיקת תיק הביטוח יכולה לגלות מצבים שבהם יש חוסר התאמה בין השכר בפועל לשכר המדווח, ולדאוג להשלמת הדיווח לחברת הביטוח.
שינויים בתחום העיסוק חשובים גם כן, בעיקר בהתייחס לכיסוי אובדן כושר עבודה, שבו לעיסוק יש חשיבות גדולה בעת אישור התביעה והפיצוי.
באותה מידה חשוב להסדיר מעמד של מבוטח עצמאי אם הוצהר כשכיר, בייחוד לצורך החזרי מס, ולצורך בעלות תקינה על הפוליסה.
בשנים האחרונות, בדיקת תיק הביטוח נכנסה לתוך מערך השירותים המוצעים על־ידי סוכני הביטוח. אומנם את הבדיקה ניתן לעשות גם באופן עצמאי, אך אין תחליף לניסיון ולידע שיש לסוכן הביטוח, בפרט בשל ידיעותיו לגבי מגוון הפוליסות המוצעות בשוק וגם לגבי כיסויים ותיקים יותר.
- ביטוח חיים
ביטוח חיים הינו מוצר שבא להגן על היקרים לנו במקרה פטירה של המבוטח חלילה. וזאת במטרה לדאוג לשאר המשפחה בתמיכה כלכלית ובהמשך שיגרת החיים ושלא יחסר להם דבר.
סכום הביטוח הרצוי נבנה לאחר ברור צרכים וביצוע התתאמה לצורך לאחר הסתכלות על כלל המוצרים והנכסים הקיימים למבוטח.
כמובן שקיימים ביטוחים נוספים שכדאי לעבור עלייהם ולבדוק את הצורך.